008. 保单的六大法律功能之四：“隔离性”
你知道么?如果是没有提前规划，上半生的个人积蓄，可能都会因为一场企业的债务，归于零，甚至负债累累。
先说一个现实的案例。
A老板，有一家企业经营的很好，准备融资上市。融资过程中的对赌条款要求，A老板和老板太太，要以个人资产对股权回购义务承担连带责任，意味着如果对赌失败，A老板和老板太太上半生的积蓄，都要偿还融资企业的回购债务。实际情况是，近年来经济形势不好，对赌失败，触发了股权回购，A先生和太太被法院判决，A老板和老板太太要以个人资产承担连带责任。
- 正常情况，设立公司有隔离性，公司的债务由公司的资产偿还，不需要A老板甚至老板太太以个人资产去偿还，但为什么这个案例中，就没有隔离性了呢? 因为A老板、老板太太为了能成功融资，不得不签字同意个人资产对公司的债务担保，也就丧失了个人资产的隔离性，也就意味着之前的积蓄，可能会归零，甚至负债累累。
- 这是A老板想融资的代价，必须承受的巨大风险，因为市场上就是这样的游戏规则，你难以改变融资规则本身。
你又知道么?如果提前用保单来规划和安排，用好保单的隔离性，就有机会让上半生的积蓄，不用去偿还企业的债务。
- 如果，在没有谈及融资对赌之前的合理时间，例如5年前，A老板将一部分资金无偿赠与给自己的父母，以父母作为投保人，以自己被保险人投保一份寿险，受益人为自己的孩子，那么，父母是这张保单的所有者，是不需要以这张保单去偿还企业的债务，就能起到隔离的作用。
- 如果，子女已经成年，也可以同样的思路，以成年子女作为保单的投保人去投保，那么，子女是保单的所有者，当然也不需要以这张保单偿还企业的债务，也能起到隔离的作用。时间也需要足够合理与提前，例如在签署对赌协议的5年前，否则，也有可能被债权人申请撤销，达不到隔离的作用。
总结：企业家面临的风险是很大的，有顺风时、有逆风时，此起彼伏、如履薄冰。把曾经辛苦打拼获得的收益，进行提前的安排与隔离，避免后续经营的风险的牵连，以保证一家老小有品质的生活，是很有必要的。否则，一个错误，可能就掀翻曾经拥有的所有，这绝对是企业家不愿看到的局面。
如果是你，你会怎么选择呢？
