关于小微业务风险控制的文献多如牛毛，从技术、信息、流程再造、大数据等方面包罗万象，但理论总是被现实啪啪打脸。做了这么多年的风险控制，化繁为简，觉得对小微业务的风险控制可以抽象简化为“三有”、“三怎”、“三实”。

一、客户选择的“三有”。

一是有能力借。客户是真实正常经营的实体，不是僵尸，也不是傀儡。客户还有具有独立风险隔离的敞口覆盖措施。这里强调独立，才能确保风险暴露时能独善其身。

二是有能力用。客户要有能力将贷款转为有效资产，产生当期收入和利润。流贷变成钢筋水泥厂房，是形成了资产，但不是有效资产。

三是有能力还。客户有稳定的现金流，且有还款意愿。

二、授信管理的“三怎”。

一是客户是怎么来的。是老客户推荐的？上级领导介绍的？中介朋友引入的？扫楼扫来的？重点关注什么条件都能答应的客户、舍近求远的客户、客户经理待如亲人的客户。

二是授信条件是怎么谈的。是谁和客户谈的？在那里谈的？不同信源反馈的信息是否一致。

三是贷后怎么管的。客户距离有多远？开车去还是其他方式去？去一次需要多长时间？经常联系的人员是谁？细节越细越好。

三、风控部门的“三实”。

一是实档。太完美的档案资料需要存疑，将行业准入的限制性条件做成了增信条件的也要存疑，流程冗长反复的也要存疑。

二是实据。结合“三有”，每一个都要看到客户所讲故事之外的凭据。世界上没有无缘无故的爱，也没有无缘无故的恨。凡事异常必有妖。不走寻常路定有非常因，违背正常商业逻辑的事也就植下了风险的种子。

三是实地。生产企业看厂房、大门、原料堆场是有生机的还是死气沉沉，看干苦活脏活的是不是大妈大叔。贸易企业看桌面堆放的单据、墙上悬挂的待办事项、物业代收的快递、窗台上养的绿箩。商贸企业看货架，看留存的收银机POS机底单卷，库存货品太新了和布满灰尘都要打问号。运输企业看停车场、聊驾驶员。农业企业看基地，一平方的水面养不出一百只王八，一亩地放不出万斤的卫星。