在《怎么去规划我们的保险需求？（上篇）》中，说到了定期与终身型、消费与储蓄型（分红型）保险的本质，我们下面接着探讨。
三、怎么做出选择？
1
储蓄型保险的本质是消费型保险的成本我们一直在交，只是另外多交了一些钱，让保险公司替我们存钱而已。所以，同样的保额，还不如自己拿来做投资，只要自己稍微学点理财知识就能比得过保险公司。
分红型保险的本质是保险公司拿我们多交的保费去做投资，但是你只要仔细看看许多保险公司的合同条款就会发现这一条“我们每年根据分红保险业务的经营状况确定分红方案，分红是不确定的，若我们有红利分配……”，意思就是不能保证一定有分红，理论上分红是零你也不能拿我怎样。你如果愿意查查历年分红险的分红情况，在网上你就能很容易发现，分红险的分红也就与银行定期存款的利率差不多。同等的保额下，你还会发现分红险的保费竟然比消费险贵一倍以上。
消费型保险虽然是纯粹的支出，但千万别忘了我们买保险的本意是花最小的钱转移最大的风险，而消费型保险是最接近保险的本质的，并且能够以小钱来转移最大风险，是一种高杠杆的产品。要知道，买保险是为了防患于未然，是为了转移风险。
现在，你该知道到底买消费型保险还是储蓄型的保险了吧？
2
我们知道，保险按照时间分类是这样子的：保险分为长期险和短期险，而长期险又分为定期和终身。通常，保险的保费从高到低依次是终身险、长期险、短期险。那到低保障多长时间合适？
先说定期寿险和终身寿险，它们都是对应特殊时段以生命为标的的一种保险。寿险主要是用来转移做为家庭主要收入来源的顶梁柱一旦发生的死亡风险，而定期保险最符合保障的本质要求。投保的目的不是保终身，人总有一死，但一旦在家人最需要的时候发生死亡，风险是最大的，试问：房子贷款谁来还、父母谁来养、孩子怎么抚养长大……。
在说说定期重疾和终身重疾吧，我们买重疾险的目的是患重大疾病了有一笔赔付可以支持治疗，转移收入损失和覆盖医疗费用。同样，年纪大了该得的病依然会得，保险公司是精明的，绝对不会干赔本的事，所以终身重疾的保费是非常高的。我们要做的是买定期重疾，把结余下来的保费自己去做投资，这叫买定投余。
举个例子，假如A是终身重疾险，保障终身，缴费20年保30万，保费是每年6000元；B是定期重疾险，保障30年（比如30~60岁），缴费20年也保30万，保费是每年2000元。A比B的保费每月要高4000元，而我们算一下，如果我们拿着每月的4000元做投资，收益率以5%算，20年后因为有复利的力量在内，我们能拿到23万多元。也就是说，如果投保B，除了30年内能够有30万的保额，还有30年后得到23万多的现金。如果收益率能再高那么一点点，30年后就会超过30万。你想想，投保A，保终身，你手里并没有30万的现金，但是投保B却能拿着30万的现金。
而要想取得超过5%的收益，最简单的方法就是买国债，当然若是懂理财就会知道有更多的可选投资渠道。
所以，买定期重疾要比终身定疾划算。
四、各个阶段的人群适合什么样的保险
1.单身期
这个阶段大多是尚在打拼的年轻人，对家庭的责任理解也少，收入或者资产并没有多少，而这个阶段最需要考虑的保险是意外险。
原因是：1.年轻人也是意外发生率较高的人群；2.意外险保费便宜，对收入有限的年轻人来说经济实惠；3.一旦发生意外伤残，可得到充分地赔偿用于治疗，一旦身故，也可以为父母提供抚恤金用作晚年的生活。
如果我们比较年轻且收入尚可，也是可以酌情配置重疾险的，因为越年轻身体越健康，保费也越便宜。
寿险更多的为了保障身故后，用来覆盖孩子抚养、父母养老、房贷还款等情况的。年轻时预算有限，可不考虑。
2.结婚后
成家后，就会更加懂得自己的家庭责任，保险意识也就会越来越强，也会自觉的给自己或者家人购买保险。夫妻双发可能都会面对意外、重疾、身故的风险，一旦有一人收入中断或因疾病产生巨额的医疗开支，整个家庭都将面临巨大的风险，所以是最需要买对保险的，以此来覆盖房贷还款期或者孩子抚养期等等。
这个阶段的建议时购买重疾和意外，如果你的家庭责任很重，还要考虑寿险。一旦发生意外，妻子孩子也能有个保障。投保时，要投就投保额高、年限较长的险种，但不要选择终身。
再次要注意的是，一定要首先保证保额充足，而保障时间是可以通过以后购买保险来延长的。
另外，没有社保的还可以考虑配置医疗险。医疗险与重疾险的区别是，医疗险是实报实销的，而重疾险是确诊即按保额进行赔付的。
3.老人和孩子
保险有一个投保性价比指标，也就是说越年轻我们的身体越健康，保费也越便宜，性价比也就越高。以重疾险来说，20岁投保与40岁投保，每个月的保费相差2倍，而且年龄越大，投保的费率是呈直线增长的。而一旦年轻人购买保险签订合同后，保费就是固定的，并不会因为你到了30岁或是40岁就会提高你的保费，这叫恒定费率。一般55岁以后，再想购买重疾险，保费将高的惊人，甚至出现保费倒挂的现象。保费倒挂就是所交保费高于保险金额的一种现象。
现在市面上适合老人购买的重疾险很少，保险公司才不会干傻事，而且投保限制和保费也非常高，甚至是拒保的。
那么适合老人购买的就只有防癌险和医疗险了，性价比适中，保费也不算低，适合整体家庭条件较好的家庭投保。而普通的家庭就只有给老人配置意外险这一性价比高的保险了。
许多人觉得也要给孩子买保险，觉得这是爱孩子。殊不知，对孩子最大的爱就是先保障自己，先给自己投保，父母是孩子的经济支柱，因为孩子最大的保障是父母。
而如果大人已经配置了保险，这时候方可再考虑给孩子配保险，应该优先给孩子配置性价比高的消费型重疾险了。孩子很容易患病，而且罹患疾病的概率比大人还要大，有时候花费也比大人多，这时候就需要保障充足、保费便宜的重疾险，但保障时间不宜过长，最长不超过18岁，家庭条件有限的可以缩短保障时间。
孩子爱动，容易发生意外事故，所以配置性价比高的意外险也是有必要的。
结语：
好了，到这总算将保险规划的一些知识分享完了。但我想再说的是，买保险的目的是保障，一定要明确自己的需求，结合家庭及自身的收入确定最适合的保险，做到花小钱办大事。
我是阿左，混迹于江湖的教书匠，不会写文章还偏偏要写，只为学点东西，分享些有限的经验，期待你我都可以成为更好的自己。
如果文章对您有帮助，关注一下点个赞❤再走吧。
