最近很多小伙伴向我问问题时有说到他自己买的是消费型保险，结果我详细一聊才发现，他的不是消费型，因此我才发现原来大家对消费型保险的概念如此模糊，虽说我之前文章也遇到过，可还是有小伙伴不知道，那我又得来说道说道啦。
什么是消费型保险？简单粗暴的理解就是，你所购买的是保险，如果人没事，钱也一样没了，这种保险就是消费型保险。也就是你的钱消费掉了，购买了保障，只是保障没有发生作用而已。相当于买了一件不穿的衣服。
商业人寿保险中消费型保险大概有4类，对应四种人生风险：
1、意外险。
2、医疗险。
3、定期重大疾病保险
4、定期寿险
与消费型保险随之而来的是保障成本的概念，可以认为消费型保险的保费就等于是这个保障的成本就是这么多。
而保障成本是不管你买什么样的保险，只要有保障的存在，那么保障成本就一定是消费掉了。
很多人觉得如果没有发生风险，钱就没了不划算，希望要可以返还的保险。所以保险公司就抓住了这一需求，设计了返还型的保险。
但很多人不明白返还型保险是怎么回事，以为返还型保险就不会有钱消费掉，其实不然。为什么呢？下面我们慢慢讲，先说说返还型保险是怎么回事。
什么是返还型保险？就是到期返还你所交的保费或者返还一定保额。（这类保险有些有分红，所以也会说到期返还保费加分红）
在保险公司的产品设计里，为了满足返还保费的需求，返还型保险就被设计成是两全保险。
什么是两全保险？两全保险又称生死两全保险。也就是如果在约定期限内，被保险人身故赔付保额，到期还活着就返还保费。所以叫做生死两全。
所以不管是意外险还是重大疾病保险还是定期寿险，只要有返还，那么一定是两全保险的作用。
很多人不理解了，明明买的是意外险，明明买的是重大疾病保险，怎么又成两全保险了？
其实你打开你购买的保险合同，看看你购买的保险的主险或者附加险是不是有个XXX两全保险，能返还的保险一定有，可以返还的原因就是因为这个两全保险的功能。
那么负责意外保障或者重大疾病保障或者寿险保障的那一部分呢？当然还是消费掉了。保障成本是一定扣除了的呀。
所以只要我们购买保障型保险，那么一定有一部分钱是消费掉了。不要觉得如果不发生风险，钱白白没了，就亏了，那钱不是白白没的，是提供了保障了。可以这么想，买了一件寿衣，结果用不上，多好！
有人这时候说了，我买的保险没有你说的两全保险呀，可是到时候能拿出钱来。
我想你估计是买的终身型保险吧，所谓的到时候拿出钱来，是到时候退保拿出现金价值来，有些有分红的保险在多年后退保，拿出来的现金价值是比所交的保费多的，所以会误以为是返还型。
也有人会错把终身型保险当做消费型保险来看待，说这个终身型的保险也没有钱返还，那还不是消费型？反正交的钱看不见，就是没了，一定是消费掉了。
这也是极大的误解。其实对于终身型保险来说，无所谓返还不返还，也无所谓消费不消费。因为是终身的，保障至终身，肯定会赔。说是消费型，保障一直在呀，最后一定赔付，说是返还型，那得退保呀，退保肯定是划不来的呀，不是急缺钱的话不如等赔付好了。
所以终身型保险哪还有什么返还或者消费的概念呀！
小伙伴们，你们明白什么是消费型保险了吗？
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对得起良心的保险代理人——文郎画竹
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