PS：资料来源于吴晓波财经频道的简七理财
三项指标，搞定财务体检
咱们在做身体检查时，会看到有各项衡量指标。财务体检也是类似的。
总的来说，你可以关注这样3大方面:安全指标、成长指标和财务自由程度。
这3类指标，可以构成一个三角形，很像我们在心理学上看到的马斯洛需求层次理论:
最基础的，是要保障基本的生活需求，对应的是财务安全指标；
再上一层，用来检测财务保值增值的“成长能力”；
而最顶层，是对财务自由的需求，让我们更坦然地选择想要的生活。
其实《史记》中也有一句话:仓廪实而知礼节，衣食足而知荣辱。只有先解决了生存问题，才能步步实现自由的状态。
让我们一个一个来看。
1安全指标
首先我们的第一项指标，就是安全指标。这个指。
标是用来检查保障我们财务安全的“基本保护垫”够不够厚。
我们不妨先来看看，平时你会经常遇到以下情况吗？
我是月光族，收入不断增加，但却存不下钱；有时候钱不太够花，不知不觉就会用到信用卡的循环借贷；
追求高收益，手上的钱都投出去了，没留多少流动资金；
家人几乎没买过什么保险，遇到大的风险需要东拼西凑；
如果你或多或少有这类的问题，那就意味着很可能你的财富安全指标有问题了。
财务安全指标分为三层:应急、偿债、保障。这三层保护，可以一层比一层更牢固地守护我们的财富。
1.1第一层保护应急能力
第一重保护叫作应急能力，指的是如果有突发事件发生，短期内暂时没有了家庭收入来源，也能够维持现有的生活水平。
比如说很多人突然生病住院了，要交一大笔押金，或者跳槽找工作的时候，有几个月的时间暂时没有收入，如果我们的应急能力不好，一旦面临这些情况就会手足无措。
前面的课程里我们说过，用流动资产来表示那些能够迅速变现的钱。
所以检测这个指标的方法:
就是用你的流动资产——活钱部分，除以每月的生活支出金额。如果计算结果是3-6之间的数值，那么恭喜你的应急能力已经达标了。
这表示如果遇到突发事件，你手上可以迅速变现的钱可以维持3-6个月的生活。
要注意的是，这个日常必需的月支出除了日常生活开销之外，必需偿还的房贷、车贷等债务也要计算在内。
动手算一算:
你的应急能力如何，能满足几个月的生活开支呢？
1.2第二层保护偿债能力
接着，我们来看第二层安全保护，叫作偿债能力:这个指标检验我们是不是有陷入债务危机的风险。
对于短期债务来说，你可以用资产负债表中的流动资产除以短期负债，如果结果小于2的话你就需要格外注意，及时备足偿债的流动资产。
中长期来看，如果我们手头上一半东西都是借来的，是不是很危险呢？
所以我们认为总负债绝对不能超过总资产的60％，最好不要超过50％。你可以在资产负债表中，用总负债除以总资产，算算具体数值。
正所谓借钱如山倒，还钱如抽丝，生活中如果你需要借贷的地方其实不少，例如房贷、车贷、消费贷款，一定要格外留意自己的还款压力和借钱成本，因为我们借款往往要付出利息。
一般来说，比较健康的状态是，每个月要还贷的钱最好不超过你月收入总额的40％，否则还款压力太大，会威胁到我们的生活质量。
如果你准备买房，不妨用这些指标来检测一下，
给你的决策提个醒。
还有一点容易被大家忽略的，是我们的借款利率，尤其是一些小额的消费贷款，比如信用卡或者现在的花呗、借呗，看上去似乎手续费不起眼，真的计算起来，实际年化利率很可能高达10％以上。
你的理财收益，都未必能达到这样的利率水平。1.3第三层保护保障能力
第三层保护是保险保障能力，这个重在测试当我们遇到一些难以承受的重大风险以后，我们的生活水平是不是能够基本维持目前的水平。
这层保护的核心是配置合适的保险。
有了这个能力，我们就可以打败变穷方法中的前两个因素:意外和疾病。
2成长指标
我们再来看第二类指标，成长指标。什么意思呢？就是你的钱有没有好好为你赚钱。
大家可以自查一下，你大部分的钱躺在哪里呢？你是否大部分甚至全部投资都在高风险领域？你是否了解自己的风险承受能力和投资水平，应该追求怎样的投资回报率？
我们可以从三个不同方面来测试自己的财富成长度:储蓄能力、生息资产比例和投资回报率。想让我们的财富越来越多，主要有两个方法:一个是人生钱——也就是说我们通过存钱储蓄让财富不断积累；
另一个方法就是钱生钱——也就是说有了一定本金后，通过投资利生利。
所以，刚才提到的三个维度，就是在解释到底有哪些方法，可以让我们的财富不断增值。
2.1储蓄能力
第一个就是储蓄能力，查看你的收入支出表，用你每月的储蓄额除以每月收入。
如果每月储蓄额超过30％，恭喜你就是储蓄小达人了。
有的朋友觉得自己有房贷，每个月存下的钱很少，可能你漏掉了一个部分，就是你每个月还给银行的房贷中，有一部分是本金，这个本金已经以房子的形式在为你储蓄了。
如果你现在暂时储蓄比率不达标，也不要担心，方式，养成良好的储蓄习惯
，，。
我们后面会有一个专门的课程，帮你用更轻松的2.2生息资产比例
存好钱后，我们就要看，你的钱中有多少在帮你钱生钱，就是第二个比例:生息资产比例。
打开你的资产负债表，找到你的投资资产和总资产项目，做个除法，如果这个数值没有超过总资产的50％，就会大大阻碍财富增值速度，需要留意。
会下蛋的金鹅才是好金鹅。这个故事相信大家都听过，如果看过《穷爸爸富爸爸》这本书，你也会发现其实里面有很多地方提到，要不断增加自己的生息资产。
当然，对于年轻的朋友，刚刚买完首套自住房的话，房子很可能在你的资产中占比非常高。在做计算的时候，你也可以考虑在总资产中扣除自住房产的价值，再来看看投资资产的占比，会更合理一些。
2.3投资回报率
最后一个要关心的指标，就是我们的平均投资回报率。
打开你的资产负债表，找到你的投资资产和总资产项目，做个除法，如果这个数值没有超过总资产的50％，就会大大阻碍财富增值速度，需要留意。
会下蛋的金鹅才是好金鹅。这个故事相信大家都听过，如果看过《穷爸爸富爸爸》这本书，你也会发现其实里面有很多地方提到，要不断增加自己的生息资产。
当然，对于年轻的朋友，刚刚买完首套自住房的话，房子很可能在你的资产中占比非常高。在做计算的时候，你也可以考虑在总资产中扣除自住房产的价值，再来看看投资资产的占比，会更合理一些。
2.3投资回报率
最后一个要关心的指标，就是我们的平均投资回报率。
请你打开你的收入支出表，找到投资收益这个项目，然后在资产负债表中，找到你的投资资产，用你每年的投资收益除以你投出去的全部金额。同样投一笔钱，收益率越高，得到的回报也就越高，它代表我们的财富增值就越快。
这里给大家一个参考，如果能够达到5％左右的回报，就是一个好的起点了。
其实巴菲特的投资回报率，从过去几十年来看，也是百分之二十几左右，所以不要相信30％、40％的收益神话，普通人还是要更加追求适合自己的投资回报率。
除了个人的情况外，投资回报还和当前市场的形式非常相关，有些年份市场的整体投资回报率会比较高，而近些年份有一个趋势，其实市场整体投资的回报率都在下降，我们不要盲目追求高收益。
3财富自由度
最后，我们来说说最后一大指标——财富自由度。这可关乎到我们的终极目标——实现财务自由。
怎么计算呢？
在你的收入支出表中，找到你每年或每月的被动收入；再从收入支出表中找到你每年或每月的日常支出，依旧是做一个除法，就可以计算出你财富自由度有多少了。
如果你的这个数值已经超过了100％，这说明你不用工作，只靠钱生钱，就能满足你的日常生活了。
再解释一下被动收入，是指不需要你再额外付出时间和劳动，就能获得的收入。除了投资收益外，比如有的朋友出了书，每年会有版税收入，这其实也是一种被动收入。
我们常说的财务自由，理论上就是源于这样的基础——未来不再需要为钱而工作了。
但是，财务自由并不仅仅是一个刻板的比率，一方面直接把它作为理财的目标，压力很大；另外一方面，由于通货膨胀，我们手上的钱越来越不值钱，理财是我们一直需要去考虑的。
当然，如果现在你的这个比例已经超过了15％，那么你的财富自由度已经是一个很不错的情况了。
总结:
好啦，这节课的内容就到这里了。最后，我们再来一起小结一下:
今天我们讲的财务体检包含了三项指标:安全指标、成长指标和财富自由度。
安全指标分三层:应急、偿债、保障，安全级别
逐步提升。
成长指标也由三个部分组成:储蓄能力、生息资产比例和投资回报率，它们评估了我们的财富，是否在不断积累，不断钱生钱；
当你的财富自由度超过100％时，你的被动收入，就能够完全覆盖你的日常生活，你可以更自由地选择你想做的事。
比起看懂体检报告中的指标，这些指标其实非常容易计算。
欢迎大家下载我们的精华资料包，可以找到以上指标的详细介绍和自动测算表格。
给你留个作业:
结合测算表格，花上10-20分钟，算算你的财务状况还有哪些地方值得调整，也欢迎你和我分享你的财务体检结果。下节课见，拜拜！
